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愛知県豊田市の塗装会社、

プロタイムズ豊田永覚店/株式会社マルヤマです。

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外壁塗装の費用について調べたり、周りに相談したときに「火災保険が外壁塗装に使える」という話を耳にしたことはありませんか？
結論からいうと、適用できる条件をクリアしていれば、火災保険の保険金で外壁塗装をおこなうことは可能です。

しかし、すべての火災保険で外壁塗装を行うことは難しいでしょう。なぜなら保険会社や火災保険の内容によっては外壁塗装工事費用に保険が適用されないこともあるからです。

そこで今回は、外壁塗装に火災保険を適用できる条件や、利用する流れなどについて話したいと思います。

外壁塗装に火災保険を使える条件は3つ

外壁塗装に火災保険を使うためには、以下の4つの条件をクリアする必要があります。

• ①経年劣化や自己都合ではなく、災害などによって外壁や屋根に被害を受けた
• ②被害を受けてから3年以内に申請する
• ③補修費用が火災保険の免責金額を超えている

1つずつ詳しく説明しますので、確認してみてください。

外壁塗装に火災保険を使える条件①経年劣化や自己都合ではなく、災害などによって外壁や屋根に被害を受けた

外壁塗装に火災保険を使えるかどうかは火災保険の内容にもよりますが、いずれの場合においても経年劣化や自己都合の破損などには適用されません。

もし災害などによって被害を受けたのであれば、火災保険の適用範囲を確認しましょう。

火災保険の適用範囲を確認しよう

適用条件は火災保険の種類や適用範囲によって違います。まずは火災保険の契約を確認しましょう。

まず標準火災保険の場合は大抵が火災か落雷、爆発による被害が補償対象となっています。

一方で、広範囲火災保険や全リスク火災保険であれば、風水害に対応できるケースも多いでしょう。全リスク火災保険に地震も含まれているのなら、地震による外壁のひび割れも含まれます。

特定条件付き火災保険は、みずから設定した条件次第となり、付帯火災保険も内容次第です。

個人賠償責任火災保険は、火災で他人に被害を与えてしまった場合に有効なので、ほとんどの場合外壁塗装の塗り替えには適用できません。

適用範囲を詳しく確認してみよう

外壁塗装に火災保険を適用できるかどうか詳しく知るために、保証範囲についても調べておきましょう。参考までに保証範囲に関する内容をまとめてみましたので、ご確認ください。

外壁塗装が適用されやすい条件でいえば、「風災、雹災（ひょうさい）、雪災」や「水災」、「建物の水ぬれ」などでしょう。いずれの場合においても、経年劣化は適用外となるため、天災か人災で外壁塗装が損壊した場合に適用されます。

たとえば台風や強風により屋根瓦が飛ばされてきて、外壁塗装に大きなヒビが入ってしまったのなら、風災の適用範囲です。

しかし経年劣化や老朽化、風災によらない雨漏りなどで外壁塗装が劣化した場合は、いずれの保険も対象から外れてしまいます。

外壁塗装に火災保険を使える条件②被害を受けてから3年以内に申請する

外壁塗装の損害が火災保険の適用範囲だとしても、被害を受けてから3年以内でないと火災保険が適用されないので注意しましょう。

火災保険を申請する際には、被害状況をすべて把握し、手続きを済ませておく必要があります。3年以上たつと保険金の請求権が時効を迎えてしまい、天災による被害が明確だとしても保険を適用することはできません。

ただし大規模な災害の場合は、3年以上たった状況でも請求できる可能性があるので、1度保険会社に相談してみるとよいでしょう。

また、保険の適用範囲だと知らずに先に補修してしまった場合も、3年以内であれば保険金を請求できます（※注：保険会社によっては請求できない場合もあります）。

いずれにしても、被害を受けた日がいつなのかは重要なポイントになるので、確認しておきましょう。

外壁塗装に火災保険を使える条件③補修費用が火災保険の免責金額を超えている

外壁塗装に火災保険を使うためには、補修費用が火災保険の免責金額を超えている必要があります。多くの火災保険では、保険金を計算するときに免責金額（契約者が自己負担する金額）が設定されています。

免責金額には、エクセス方式とフランチャイズ方式という2つがあり、どちらなのかによって免責金額は大きく変わる点も覚えておきましょう。エクセス方式では、損害金から免責金額を引いた額が受け取れる保険金となります。

たとえば、損害額が40万円で免責額が5万円なのであれば、「損害額40万円－免責金額5万円＝保険金35万円」です。

一方でフランチャイズ方式の場合は、損害額が設定されている金額未満なら全額自己負担、損害額が免責金額以上なら、全額が保険金として支払われます。

たとえば、損害額が20万円で免責金額が20万円なら全額自己負担、損害額が25万円なら自己負担は0円で全額戻ってきます。

日本で主流なのはエクセス方式ですが、フランチャイズ方式である場合もあるので、確認しておきましょう。

外壁塗装に火災保険を利用する流れ

外壁塗装の損害が保険適用内なのであれば、できるだけ早く手続きをおこないましょう。外壁塗装に火災保険を使える条件は3つの「被害を受けてから3年以内に申請する」でも説明したように、基本的には3年以内でないと火災保険が適用されません。

②の各書類の作成に関しては、保険会社によって多少違いますが、保険金の請求書と事故の報告書、修理した箇所の工事見積書となります。　事故の報告書には保険証書番号や損害発生の日時、損害の原因、住所、家の見取り図などが必要になるでしょう。

この報告書作成には、損害箇所の写真を添付するとよりスムーズに手続きが進みます。見積額に関しては私どものような塗装会社の仕事ですので、なんでもご相談ください。

火災保険を使う前に知っておきたい注意点とデメリット

火災保険を使う前に知っておきたい注意点は以下の2つです。

• 修理費用が全額認められるとは限らない
• 保険契約が終了する場合がある

どちらも重要なことなので、申請する前に覚えておきましょう。

火災保険を使う前に知っておきたい注意点とデメリット①｜修理費用が全額認められるとは限らない

実際にいくら保険金が支払われるかは、保険会社が派遣した損害鑑定人の鑑定次第なので、工事見積書通りの金額が戻ってくるとは限りません。

たとえば修理費用に50万円かかったとしても、損害鑑定人の鑑定結果が30万円であるならば、差額の20万円は自己負担となります。ですので、保険金がおりそうだからといっていくらでもいいわけではなく、なるべくお得な外壁塗装会社を利用した方がよいでしょう。

火災保険を使う前に知っておきたい注意点とデメリット②｜保険契約が終了する場合がある

一般的に火災保険は契約条件以内であれば何度でも請求することが可能ですが、一定の割合以上請求すると、その時点で保険契約が終了することもあります。

契約終了となると、今後は保証が無くなるため新たに火災保険に加入する必要があるので、請求前に契約終了となる条件を確認しておきましょう。

火災保険で外壁塗装をするならプロタイムズ豊田永覚店/株式会社マルヤマへ！

プロタイムズ豊田永覚店/株式会社マルヤマは、豊田市を中心に外壁塗装や屋根塗装をおこなっています。施工実績は98000棟以上で、ハウスメーカーに依頼するよりも約30％ほど安く仕上げられるので、断然お得です。

火災保険の利用を考えている方には、あらかじめご相談いただければ有資格者が丁寧に確認し、なるべく自己負担額が少なくなるように最適な塗料などを提案させていただきます。

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